Unternehmensversicherungen: Welche Versicherungen braucht ein Unternehmen?

Laut Bundesministerium für Wirtschaft und Klimaschutz (BMWK) sollten Geschäftsführer folgende Firmenversicherungen und Gewerbeversicherungen abschließen, da diese sehr wichtig für das eigene Unternehmen sind:

• Betriebshaftpflichtversicherung
• Betriebsunterbrechungsversicherung
• Inhaltsversicherung und Sachversicherung
• Gebäudeversicherung
• Elektronikversicherung
• Elementargefahrenversicherung
• Rechtsschutzversicherung für Unternehmen
• Cyber-Versicherung
• Produkthaftpflichtversicherung 
• Transportversicherung

Die Wahl der richtigen Versicherungen hängt maßgeblich von der Art des Unternehmens, der Branche und den spezifischen Risiken ab, denen Ihr Unternehmen ausgesetzt ist. Eine umfassende Risikoanalyse und Beratung durch einen Versicherungsexperten sind daher unerlässlich.

Eine Haftpflichtversicherung für Unternehmen ist unerlässlich, um die Firma vor Sach-, Personen- und Umweltschäden zu schützen. In diesem Fall sichern Sie sich vor Schäden ab, die im Rahmen einer betrieblichen Tätigkeit Dritten zugefügt wird. Je nach Branche und Betrieb sind die Voraussetzungen natürlich anders – ebenso wie der zu versichernde Tatbestand. Aus diesem Grund lohnt sich für Unternehmer ein Blick zu verschiedenen Versicherungsgesellschaften und deren Leistungen. Denn eine Versicherung für die Betriebshaftpflicht ist nur dann zweckdienlich, wenn Sie auch wirklich die Schäden abdecken, die in Ihrer Firma bei z. B. einem Unfall auftreten können.

Die Betriebsunterbrechungsversicherung ersetzt Ertragsausfallschäden und Mehrkosten, die unmittelbar durch eine Betriebsunterbrechung verursacht wurden. Eine versicherte Unterbrechung liegt vor, wenn Sie Ihre Dienstleistung nicht mehr erbringen können – vollständig oder teilweise. Diese betriebliche Versicherung ist vor allem für Selbstständige wichtig, um bei Ausfällen finanziell stabil zu bleiben.

Eine Inhaltsversicherung für Unternehmen ist vergleichbar mit einer Hausratsversicherung für Privatpersonen. Dieser Schutz deckt Schäden an Inventar und Waren Ihres Unternehmens ab die z. B. bei einem Unfall entstehen könnten. Darunter fallen alle beweglichen Gegenstände Ihres Unternehmens. Eine Inhaltsversicherung schützt Sie davor auf den Kosten sitzen zu bleiben, die aus dem Schaden entstanden sind. Für Gewerbe geht es dabei auch um die Wiederherstellung von betrieblichen Anlagen. In der Inhaltversicherung sind üblicherweise folgende Policen enthalten oder können dazu gebucht werden:

Während eine Inhaltsversicherung den beweglichen Hausrat innerhalb des Gebäudes schützt, dient eine Gebäudeversicherung dem Schutz des physischen Gebäudes selbst und darin fest installierter Bestandteile.
Beide Versicherungen sind wichtig und ergänzen sich oft, um einen umfassenden Schutz sowohl des Gebäudes als auch des darin befindlichen Eigentums zu gewährleisten.

Eine Elektronikversicherung ist eine spezielle Versicherungspolice, die Unternehmen bei Schäden oder Ausfällen an elektronischen Geräten und Systemen finanziell absichert. Relevant wird eine Elektronikversicherung zum Beispiel in folgenden Fällen:
 

• Unfälle und Bedienungsfehler: Schäden, die durch menschliches Versagen oder unvorsichtige Handhabung verursacht werden.
• Technische Defekte: Schäden, die durch interne Fehler oder Defekte in den Geräten selbst entstehen.
• Witterungseinflüsse: Schäden durch Blitzschlag, Sturm, Überschwemmung, etc.
• Brand und Explosion: Schäden, die durch Feuer oder Explosionen verursacht werden.
• Vandalismus und Diebstahl: Schäden, die durch mutwillige Zerstörung oder Entwendung entstehen.
• Überspannung und Kurzschluss: Schäden, die durch elektrische Probleme verursacht werden.
   

Je Unternehmensbranche, kommen ganz unterschiedliche Geräte und Systeme zum Einsatz. Denkbar ist eine Absicherung für:
 

• Computer und IT-Equipment: Server, Desktop-Computer, Laptops, Netzwerksysteme, Peripheriegeräte etc.
• Kommunikationsgeräte: Telefone, Mobiltelefone, Faxgeräte, VoIP-Systeme etc.
• Medizinische Geräte: Insbesondere relevant für Praxen, Kliniken und Labore.
• Produktions- und Fertigungsanlagen: Maschinen und Steuerungssysteme in der Produktion.
• Mess- und Prüftechnik: Geräte, die in Laboren und bei Qualitätssicherungsprozessen eingesetzt werden.
• Büroelektronik: Kopierer, Drucker, Scanner etc.
   

Eine Elektronikversicherung ist daher eine sinnvolle Absicherung für Unternehmen, die auf eine Vielzahl von elektronischen Geräten angewiesen sind. Sie bietet umfassenden Schutz vor finanziellen Verlusten durch Schäden und Ausfälle und trägt zur betrieblichen Kontinuität bei. 

Im Hinblick auf den voranschreitenden Klimawandel kann es sich lohnen auf einen zusätzlichen Schutz durch eine Elementargefahrenversicherung Wert zu legen. Abgedeckt sind bei dieser Versicherung Schäden durch Überschwemmung, Rückstau bei Starkregenereignissen oder Überschwemmungen, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck oder Vulkanausbruch.

Bei einer Rechtsschutzversicherung gibt es verschiedene Auswahlmöglichkeiten:

• Als Einzelperson = Berufsrechtschutzversicherung
• Als Firmeninhaber plus Mitarbeiter = Firmenrechtschutz

Denken Sie daran, dass sich die Leistungen unterscheiden, je nachdem, ob oder wie viele Mitarbeiter mitversichert sind. Als Unternehmer sitzt das Geld zwar besonders zu Beginn nicht locker, bei dieser Versicherung sollten Sie aber nicht am falschen Ende sparen. Denn sie hilft, sobald es zu Rechtsstreitigkeiten kommt oder wenn Sie eine rechtliche Auskunft benötigen. Die Rechtsschutzversicherung übernimmt die Kosten für den Anwalt, das Gericht oder Sachverständige, wenn es z. B. zum Streit mit einem Mitarbeiter oder dem Finanzamt kommt. Eine Rechtsschutzversicherung ist also niemals rausgeschmissenes Geld und immer wichtig sowie sinnvoll!

Unternehmen, die mit Softwareprogrammen oder Clouds arbeiten, sollten eine Cyberversicherung in Erwägung ziehen. Selbst dann, wenn ihre IT-Struktur augenscheinlich alle Sicherheitsrisiken abdeckt, kann ein Hacker-Angriff schnell passieren. Denn Cyber-Kriminalität hat in den letzten Jahren stark zugenommen – Tendenz weiter steigend. Aus diesem Grund ist es ratsam sich gegen die Gefahren aus dem Netz abzusichern. Eine Cyberversicherung schützt vor Schäden, die aus einem Cyber-Angriff oder Datenverlust resultieren. Die Gefahren reichen von Hacking über Diebstahl und Spionage bis zu Sabotage und Computerviren. Schützen sollte sich jedes Unternehmen, das Internetdienste nutzt – egal aus welcher Branche und egal ob Freiberufler oder etablierter Betrieb. Im Falle einer Cyber-Attacke sind Sie mit dieser Unternehmensversicherung auf der sicheren Seite.

Eine Produkthaftpflichtversicherung sichert Hersteller und Händler finanziell gegen Schäden ab, die durch eigene oder fremde Produkte entstanden sind. Besonders wichtig ist diese für Unternehmen, die physische Produkte herstellen, vertreiben, verkaufen oder importieren. Die folgenden Schäden deckt eine Produkthaftpflichtversicherung ab:

1. Personenschäden: Ein Produkt, das ein Unternehmen hergestellt oder verkauft hat, verursacht bei einem Kunden oder Dritten eine körperliche Verletzung. Beispiel: Ein fehlerhaftes Elektrogerät führt zu einem Stromschlag.
2. Sachschäden: Ein Produkt verursacht Schäden an Eigentum von Kunden oder Dritten. Ein Beispiel wäre ein defektes Haushaltsgerät, das einen Brand auslöst und die Immobilie des Kunden beschädigt.
3. Vermögensschäden: In einigen Fällen können auch Vermögensschäden abgedeckt sein, wenn ein fehlerhaftes Produkt beispielsweise durch Produktionsausfälle bei einem Geschäftskunden zu finanziellen Verlusten führt.
4. Rückrufkosten: Manche Policen decken auch die Kosten für Produktrückrufe, wenn ein Produkt zurückgerufen werden muss, weil es unsicher oder fehlerhaft ist.

Die Produkthaftpflichtversicherung eignet sich daher für:

• Hersteller: Unternehmen, die Produkte entwerfen, herstellen oder zusammensetzen.
• Importeure: Unternehmen, die Produkte aus dem Ausland importieren und auf dem heimischen Markt verkaufen.
• Händler und Einzelhändler: Unternehmen, die Produkte an Endverbraucher oder andere Unternehmen verkaufen.
• Online-Händler: Unternehmen, die Produkte über das Internet verkaufen. Denn sie können ebenfalls für die Produkte haftbar gemacht werden, die sie vertreiben.

Insbesondere in Branchen mit hoher Produkthaftung, wie z. B. Lebensmittel-, Pharma-, der Elektronik- oder der Automobilbranche, kann eine Produkthaftpflichtversicherung dabei helfen die finanziellen Risiken zu minimieren, die aus Haftungsansprüchen wegen fehlerhafter Produkte entstehen können – und sichert so die wirtschaftliche Existenz des Unternehmens.

Eine Transportversicherung ist ein Sammelbegriff für mehrere spezifische Versicherungen, die Güter und Waren vor Risiken (Verlust oder Beschädigung) während ihrer Beförderung und Zwischenlagerung schützen.
Zu Transport¬versicherungen zählen unter anderem:

• Verkehrshaftungsversicherung 
• Warentransportversicherung
• Werkverkehrsversicherung 

Die Wahl der Versicherung ist abhängig von Risiko und Haftung, aber auch davon, ob für den Waren- und Gütertransport eigene oder Kraftfahrzeuge Dritter verwendet werden. Unternehmen, die in einem der folgenden Felder tätig sind, sollten daher eine Transportversicherung in Betracht ziehen:

• Transportunternehmer und Spediteure
• Handwerksbetriebe und Händler mit eigenen Fahrzeugen 
• Produktionsbetriebe
• Handelsunternehmen

Die Kosten variieren dabei abhängig vom Geltungsbereich: Unternehmen können ihre Waren und Güter innerhalb Deutschlands, Europas oder weltweit gegen Transportrisiken versichern.

Je nachdem, für welche Rechtsform Sie sich entscheiden, gibt es andere Formalitäten zu beachten. Oftmals gibt es für Existenzgründer spezielle Angebote im Bereich Versicherungen. Diese sind oft deutlich günstiger als für eingesessene und etablierte Betriebe. Sinnvoll ist in jedem Fall ein umfangreicher Vergleich, wenn Sie Ihr Unternehmen vernünftig versichern lassen möchten.

Lassen Sie sich am besten mehrere Angebote der Versicherungen zusenden – diese sollten den kompletten Leistungsumfang beinhalten, einen detaillierten Ausblick auf die Kosten und natürlich das Kleingedruckte. Anhand dessen können Sie entscheiden, welche Unternehmensversicherung Ihren Anforderungen entspricht und für Sie geeignet ist.

Nicht nur Ihr Unternehmen sollten Sie versichern – die Absicherung persönlicher Risiken ist ebenso wichtig. Als Unternehmer bzw. Geschäftsführer sollten Sie daher weitere wichtige Versicherungen in Erwägung ziehen wie beispielsweise eine D&O Versicherung und eine Berufshaftpflichtversicherung.

Nun haben Sie einen umfassenden Überblick über die verschiedenen Arten von Versicherungen, die für Unternehmen wichtig sind. Die Wahl der passenden Versicherungen hängt von der Art Ihres Unternehmens, der Branche und den spezifischen Risiken ab. Entscheidend ist, dass Sie die Versicherungen für Ihr Unternehmen sorgfältig auswählen und an die Bedürfnisse und Risiken Ihres Unternehmens anpassen.

Da es sich oftmals um komplexe Szenarien handelt und Versicherungspolicen ganz unterschiedlich ausgestaltet sein können, sind eine individuelle Risikoanalyse und professionelle Beratung oftmals unerlässlich. Dies ermöglicht es Ihnen, einen maßgeschneiderten Versicherungsschutz zu erlangen, der die wirtschaftliche Existenz Ihres Unternehmens sichert.

Je nach dem in welchem Bereich Sie unternehmerisch tätig sind, sollten Sie zusätzlich auch einen persönlichen Versicherungsschutz in Erwägung ziehen. Insbesondere die D&O-Versicherung und die Berufshaftpflichtversicherung sind neben weiteren denkbaren Versicherungen von großer Bedeutung, um Ihre persönlichen Haftungsrisiken zu minimieren.