Das Aufnehmen eines Kredits in der Selbstständigkeit kann verschiedene Gründe haben. Diese können sich dabei auf nicht-unternehmerische Vorhaben beziehen, wie beispielsweise den Kauf einer Immobilie, eine Renovierung, zur Überbrückung finanzieller Engpässe oder eine Umschuldung für Selbstständige. Dazu kommen aber auch unternehmerische Motive. Vielleicht möchtest du dein Unternehmen erweitern, neue Maschinen anschaffen oder Personal einstellen, um den nächsten Wachstumsschritt zu machen. Ohne eine finanzielle Unterstützung ist das oft nicht machbar.

Gerade im geschäftlichen Bereich kann ein Schnellkredit für Selbstständige entscheidend sein. Doch häufig stellt sich die Hausbank quer oder verlangt viel zu hohe Zinsen.

Haftungskredit: Dabei stellt dir die Bank eine festgelegte Summe als Sicherheit bereit, auf die du zurückgreifen kannst, falls du deine finanziellen Verpflichtungen nicht erfüllen kannst. Ein Vorteil dieser Kreditform ist, dass die Zinsen im Vergleich recht niedrig sind und es sich daher um einen beliebteren Kredit für Kleinunternehmen handelt.

Investitionskredit: Dieser Kredittyp dient dazu, größere Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge, Gebäude oder Grundstücke zu finanzieren. Die Laufzeit richtet sich danach, wie lange du das Investitionsgut nutzen möchtest. Je langlebiger die Anschaffung, desto länger der Kredit. Das bedeutet zwar niedrigere monatliche Raten, aber auch höhere Gesamtkosten durch Zinsen. Die Kreditsumme muss komplett zu Beginn festgelegt werden. Für Gründer oder junge Unternehmer ist es allerdings oft schwieriger, diesen Kredit zu bekommen.

Kontokorrentkredit (Abrufdarlehen): Hierbei handelt es sich um eine Art des finanziellen Puffers, auf den du bei Bedarf flexibel zugreifen kannst, z.B. bei unerwarteten Ausgaben. Voraussetzung ist, dass dein Unternehmen wirtschaftlich stabil und zuverlässig läuft. Diese Kreditform verschafft dir kurzfristig Luft, ist aber nicht ganz leicht zu bekommen.

In der Praxis werden diese beiden Begriffe oft synonym verwendet. Und tatsächlich gibt es keine gesetzliche Unterscheidung zwischen den beiden. Im Allgemeinen sind jedoch folgende Unterscheidungen üblich:

	Darlehen	Kredit
Betrag	Hoch	Eher gering
Laufzeit	Langfristig (Laufzeit größer 4 Jahre)	Kurz-, mittelfristig (Laufzeit unter 4 Jahren)

Lange hat deine Hausbank bei der Kreditvergabe den Ton angegeben. Direktbanken, die nur via Internet oder Telefon erreichbar sind und ohne teures Filialnetz auskommen, sind aber auf dem Vormarsch. Der Kostenvorteil schlägt sich auch in den Konditionen für deinen Firmenkredit nieder. Ein Umstand, den du als Unternehmen nutzen solltest. Gerade bei höheren Investitionssummen mit längerfristigen Laufzeiten wirken sich selbst kleine Zinsunterschiede aus. Über eine Laufzeit von 5 Jahren können sich bei entsprechenden Kreditsummen Differenzen in Höhe von 0,5 Prozent schnell auf einen vierstelligen Betrag summieren. Unternehmenskredite von Direktbanken kannst du häufig online beantragen.

Aber: Als Unternehmen bist du in Finanzierungsfragen und Firmenkrediten auf Beratung und Service angewiesen. Es ist sinnvoll, beide Aspekte in Erwägung zu ziehen, wenn es um eine Finanzierungsentscheidung geht. Achte in jedem Fall darauf, wie der Zinssatz für die gewünschte Investitionssumme ausgestaltet wird. Bankkredite mit festem Zins sind langfristig planbar, werden aber auch über Jahre zu einer fortwährenden Belastung. Finanzierungen mit variablem Zinssatz lassen sich im Gegenzug meist flexibel tilgen, bringen aber einen gewissen Unsicherheitsfaktor in Bezug auf zukünftige Zinsanpassungen mit.

Als Unternehmer solltest du dich nicht von repräsentativen Berechnungsbeispielen blenden lassen, auf die du bei der Suche nach einem Firmenkredit stößt. Sie sind Bestandteil der Angebote für den Privatkundenbereich und über § 6a der Preisangabenverordnung ein Pflichtbestandteil der zu machenden Angaben seitens der Kreditgeber. Und obwohl das repräsentative Berechnungsbeispiel mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erfasst, die zum angegebenen bzw. einem niedrigeren Zins ein Darlehen erhalten, bleibst du als Unternehmer in den meisten Fällen außen vor. Denn das repräsentative Berechnungsbeispiel gilt nur für Kredite an Endverbraucher – nicht aber für dich als Geschäftskunde.

Umsatzzahlen und Sicherheiten stärken deine Verhandlungsposition. Fürs Kreditgespräch sind Umsatzdaten, Bilanzen und die Einnahmen-Überschuss-Rechnung unerlässlich. Was genau für deine Situation in Frage kommt, hängt vom Investitionsvorhaben ab. Als Gründer sind Rentabilitäts- und Umsatzvorschau neben dem eigentlichen Businessplan bzw. der Geschäftsidee wichtig. Als gestandenes Unternehmen gehören die Geschäftsabschlüsse der letzten Jahre auf den Tisch. Zieh beim Beantragen deines Firmenkredits zusätzlich Vermögenswerte und Nebeneinkünfte als Trumpf aus dem Ärmel – und stärke mit diesen zusätzlichen Sicherheiten deine Verhandlungsposition.

Dein Businessplan sollte dieser Checkliste standhalten:

Der Businessplan liefert Informationen zu deinem Produkt.
Du benennst darin konkrete Preise.
Du definierst das Marktpotenzial deines Geschäftsmodells.
Du lieferst ein übersichtliches Zahlenwerk zum Investitionsplan.
Der Businessplan beinhaltet eine professionelle Ertragsvorschau.
Du äußerst dich konkret im Rahmen einer Liquiditätsbetrachtung.

Wenn du diese Checkliste abarbeitest, hast du sehr gute Aussichten, als Kreditnehmer akzeptiert zu werden. Deine neue Geschäftsbank wird dann auch nicht zögern, dir bei der Antragstellung für sogenannte KfW-Förderkredite zu helfen. Diese Produkte sind unter anderem zur Finanzierung von Gründern und neuen Selbstständigen gemacht. Alternativ kannst du unabhängige Kreditplattformen nutzen, die klassische Ratenkredite oder private Kredite für Selbstständige online vergleichen und sogar vermitteln.

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Banken verschenken kein Geld – sie erwarten für den Firmenkredit eine Gegenleistung und knüpfen nicht nur die Entscheidung zur Unternehmensfinanzierung an deine Kreditwürdigkeit. Je höher das Ausfallrisiko für ein Darlehen, umso tiefer wirst du als Unternehmer in die Tasche greifen müssen, wenn es um den Zins – und damit die Kosten für den Kredit geht. Es gibt aber Mittel und Wege, wie sich die Kreditwürdigkeit verbessern lässt. Gern gesehen sind Sicherheiten, die zum Beispiel durch Grundpfandrechte gestellt werden können. Aber auch Forderungen gegen Dritte, andere Sachwerte, Barreserven und Wertpapiere lassen sich als Sicherheit verwerten.

Hast du deine Mittel bereits ausgeschöpft, lässt sich noch auf andere Weise Abhilfe schaffen – in Form von Bürgschaften. Dabei treten zum Beispiel Familienangehörige oder Geschäftspartner im Ernstfall für deine Verbindlichkeiten ein.

Bei einem Verzicht auf die Vorausklage kann die Bank umgehend Nutzen aus der Bürgschaft ziehen – ohne vorher alle Mittel gegen dich ausgeschöpft zu haben.

Mach dir vorher klar, wofür dein Unternehmen zusätzliches Kapital braucht – und zieh daraus entsprechende Schlüsse. Denn spätestens die Bank wird eine Entscheidung von dir verlangen. Gängige Praxis ist in diesem Zusammenhang eine Unterscheidung zwischen Unternehmenskrediten mit und ohne Zweckbindung.

Diese Kredite werden häufig unter den Begriffen Kontokorrentkredit oder Betriebsmittelfinanzierung offeriert. Sie sind mit dem Dispositionskredit für Privatkunden vergleichbar und helfen deinem Unternehmen durch die Kreditlinie beim Auffangen vorübergehender Liquiditätsengpässe – oder wenn du schnell Skontovorteile nutzen willst. Unternehmenskredite dieser Art ohne Laufzeitbegrenzung kannst du bei Bedarf nutzen, ohne jedesmal die Bank fragen zu müssen. Dieses hohe Maß an Flexibilität hat seinen Preis: Die Zinsen sind im Vergleich zur zweckgebundenen Finanzierung beim Firmenkredit ohne Zweckbindung oft deutlich höher.

Über Geschäftskredite mit Zweckbindung kannst du nicht frei verfügen. Mit der Unterschrift geht dein Unternehmen die Verpflichtung ein, das Kapital für den genannten Zweck zu verwenden. Allerdings ist die Art der Finanzierung nicht nur planbarer, sondern im Gegensatz zur Betriebsmittelfinanzierung auch deutlich günstiger. Damit sind Firmenkredite mit Zweckbindung attraktiver.

Hast du als Unternehmer seitens deiner Bank einen zweckgebundenen Kredit erhalten und verwendest diesen anderweitig, ist mit Problemen zu rechnen. Erfährt das Kreditinstitut von der Zweckentfremdung, kann es den Kreditvertrag auflösen und die gesamte ausgereichte Kreditsumme zurückfordern.

Sichere dir einen Informationsvorsprung: Gehe als Unternehmer nie unvorbereitet in Kreditgespräche. Denn mitunter ist es fehlendes Wissen zu den harten Zahlen und Fakten deiner Geschäftsidee oder den letzten Bilanzen, die bei Firmenkreditberatern der Bank und anderen Kapitalgebern einen schalen Beigeschmack hinterlassen. Zeige durch dein Wissen, dass dein Geschäft dir am Herzen liegt, du dich dafür begeistern kannst, und weißt, worum es geht. Dann besteht eine höhere Chance, riskantere Firmenkredite bewilligt zu bekommen.

Banken verlangen im Gegenzug für einen Firmenkredit Zinsen. Deren Höhe richtet sich nach verschiedenen Faktoren, zum Beispiel:

Sicherheiten, die du stellen kannst
Laufzeit
Kreditwürdigkeit

Damit entscheiden die Zinsen maßgeblich über die Kosten der Finanzierung. Wer hier möglichst gut abschneiden will, sollte kurze Laufzeiten anvisieren. So erreichst du außerdem ein zweites Ziel: Eine kurze Rückzahlungsphase nimmt die Last der Verbindlichkeiten schneller von den Schultern deines Unternehmens. Achte aber darauf, dein Unternehmen finanziell nicht zu überfordern. Eine kurze Laufzeit zieht hohe Raten nach sich. Beziehe in die Kapitaldienstberechnung mit ein, dass Verschlechterungen der wirtschaftlichen Rahmenbedingungen dein Unternehmen treffen können.

Ermittle Zinsen, Laufzeit und Kapitalentwicklung präzise und berücksichtige auf Wunsch auch Steuern.

Durch Sondertilgungen ist dein Unternehmen schneller schuldenfrei – eine spürbare Entlastung in Krisenzeiten, wenn der Kapitaldienst zum Hindernis zu werden droht. Kannst du eine Kreditfinanzierung in wirtschaftlich soliden Phasen zurückführen, schaffst du für dein Unternehmen Sicherheit. Es ist sinnvoll, nach Krediten zu suchen, die ein Sondertilgungsrecht enthalten. Letzteres ermöglicht eine Rückzahlung auch außerhalb der vereinbarten Raten. Eine höhere Tilgungsmöglichkeit führt aber meist zu höheren Zinsen. Das sollte einkalkuliert werden.

Einige Banken erlauben eine Sondertilgung nur in Höhe eines definierten Anteils der Gesamtkreditsumme. In anderen Fällen kann es passieren, dass Unternehmen nicht belohnt werden – sondern eine Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen müssen.

Seit einigen Jahren werden auch gewerblichen Kreditnehmern Restschuldversicherungen angeboten.

Eine Restschuldversicherung sichert Folgendes ab: Wenn der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit die fälligen Raten wegen Krankheit, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod nicht zahlen kann, werden diese durch die Versicherung gezahlt bzw. im Todesfall die noch ausstehende Restschuld des Firmenkredits getilgt.
Ob sich diese Form der Absicherung im Endeffekt rechnet, solltest du als Unternehmer sehr genau prüfen. Und dabei im Auge behalten, was eigentlich genau versichert wird. Denn im Regelfall kommt die Gewerbe-Restschuldversicherung nur für Personalgesellschaften, Einzelunternehmen sowie Freiberufler infrage. Und geleistet wird auch nur dann, wenn du als Unternehmer wegen schwerer Krankheit ausfällst – aber nicht wegen fehlender Umsätze oder Kunden. Zudem steigt durch eine Restschuldversicherung deines Firmenkredits die finanzielle Belastung, welche dein Unternehmen im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme zu tragen hat.

Wirtschaftsauskunfteien sind zu einem ständigen Begleiter geworden. Auch Unternehmen müssen sich klar darüber sein, dass zu deren Zahlungsmoral Daten gesammelt werden. Kommst du den Zahlungsverpflichtungen zur Tilgung deines Firmenkredits nicht oder unzureichend nach, hat dies Auswirkungen auf deine Kreditwürdigkeit. Mitunter sind es aber falsche Informationen, die deine Bonität beeinflussen – und Folgen für die Unternehmensfinanzierung haben. Als Gründer eines Einzelunternehmens ist es vor Kreditgesprächen sinnvoll, die gespeicherten Informationen bei Auskunfteien wie der SCHUFA zu prüfen. Tauchen hier Fehler auf, solltest du diese unbedingt korrigieren lassen. Parallel kannst du als Unternehmen bei Auskunfteien wie der CS Connect GmbH eine Eigenauskunft anfordern und so gespeicherte Daten deiner Firma überprüfen.

Welche Rolle spielt das eigene Zahlungsverhalten, welches das der Kunden? Stelle sicher, dass deine Bonität gesichert ist.

Umfragen haben ergeben, dass es besonders für kleine Unternehmen immer schwieriger wird, einen Firmenkredit zu bekommen. Aus diesem Grund gibt es einiges, was du als Unternehmer beachten solltest, wenn du einen Kreditantrag stellst.

Im ersten Schritt geht es an die Ermittlung des Kreditbedarfs. Um diesen zu bestimmen, solltest du dein Eigenkapital in die Bestandsaufnahme einrechnen, um ein möglichst realistisches Bild zu erhalten.

Bevor du selbstständig einen Kredit aufnimmst, solltest du dir genau überlegen, wie viel du dir monatlich wirklich leisten kannst. Gerade bei einem unregelmäßigen Einkommen ist es besser, auf eine längere Laufzeit mit flexiblen Rückzahlungsoptionen zu setzen, statt dich mit hohen Raten zu überfordern.

Die Zeiten, in denen die Vorlage einer guten Bilanz bei der Hausbank ausreichte, um den gewünschten Firmenkredit als Selbstständiger zu erhalten, sind längst vorbei. Viele Unternehmer haben bereits die Erfahrung gemacht, dass ihre Kreditgesuche abgelehnt wurden. Mal missfällt das Rating, mal missfallen die Unterlagen, die im Hinblick auf Transparenz zu wünschen übriglassen.

Eine gute Vorbereitung ist für einen Firmenkreditantrag daher obligatorisch. Frag am besten vor einem Kreditgespräch bei deiner Bank oder Sparkasse nach, welche Unterlagen du vorlegen sollst. Folgende Dokumente sind bei einem Kreditantrag für ein Investitionsvorhaben grundsätzlich wichtig:

Beschreibung des Investitionsprojekts
Die Beschreibung sollte alle wichtigen Daten zum Projekt enthalten. Dazu zählen Angaben zu den wirtschaftlichen Vorteilen, die Investitionsberechnung und der Realisierungszeitraum, die erforderliche Kreditsumme und die Rückzahlungsmodalitäten.
Jahresabschlüsse mit Bilanz bzw. Gewinn- und Verlustrechnung (GuV)
Informationen über die Vermögens-, Ertrags- und Finanzlage sind die Quelle zur Ermittlung von betriebs- und finanzwirtschaftlichen Kennzahlen (z. B. Umsatz- und Eigenkapitalrendite, Cashflow etc.). Diese interessieren deine Bank. Du solltest die Angaben mit einem Bestätigungsvermerk des Steuerberaters vorlegen.
Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
Eine BWA zeigt die Zusammensetzung und die Entwicklung der Erträge und der einzelnen Aufwendungen. Die Zahlen informieren über den Verlauf des aktuellen Geschäftsjahres. Die Summen-Saldenliste lässt besondere Kontovorgänge erkennen. Zusätzlich wichtig sind Informationen über Abschreibungen, Bestandsveränderungen und saisonale Schwankungen bei einzelnen Konten (Sonderverkäufe, Urlaubs- und Weihnachtsgeld etc.).
Umsatz- und Ergebnisplan mit Erläuterungen
Unternehmen werden neben den Vergangenheitswerten vor allem nach der zukünftigen Entwicklung beurteilt. Dafür ist die Absatzplanung für die einzelnen Produkte und Leistungen mit Mengen- und Wertangaben erforderlich. Hinzu kommt die Planung der erforderlichen Aufwendungen für Lohn, Material etc.
Liquiditätsplan mit Erläuterungen
Der Liquiditätsplan enthält die Gegenüberstellung der monatlich zu erwartenden Einnahmen und Ausgaben mit Zahlungs- bzw. Fälligkeitsterminen für das laufende und kommende Geschäftsjahr. Die Differenz ergibt den monatlichen Überschuss (Überdeckung) oder einen Fehlbetrag (Unterdeckung), für den die Finanzierung geklärt werden muss.
Liste der Verbindlichkeiten und Forderungen (Kreditoren- und Debitorenliste)
Die offenen Posten bei den Verbindlichkeiten und Forderungen spielen bei der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit bei Firmenkrediten eine zentrale Rolle. Bei den Debitoren ist die Zahlungsfähigkeit (Bonität) der Schuldner zu bewerten. Insbesondere, wenn du deinen Gewinn nach der einfachen Einnahmen-Überschussrechnung ermittelst, sollte die Aufstellung über Verbindlichkeiten und Forderungen unbedingt zum ersten Gespräch über die Darlehensvergabe vorgelegt werden. Der Bankberater wird diese Infos sowieso anfordern.
Kreditübersicht
Liste hierbei alle laufenden Kreditverträge mit Angaben zur Höhe, Tilgung, Restlaufzeit und den Sicherheiten auf.
Sicherheiten
Hierzu gehören zum Beispiel Immobilien, Beteiligungen, Wertpapiere, Lebensversicherungen mit Rückkaufswert und Bürgschaften. Deine Chancen kannst du auch durch Angabe eines zweiten Kreditnehmers erhöhen.
Weitere Dokumente
Aktueller Handelsregisterauszug, Gesellschaftsvertrag, betriebliche und persönliche Steuererklärungen und -bescheide.

Hast du deinen Kreditantrag gestellt, gilt das gesetzliche Widerrufsrecht von 14 Tagen. Innerhalb dieser Zeit kannst du den Antrag ohne Begründung zurückziehen. Einige Banken bieten auch ein längeres Widerrufsrecht, daher solltest du dies bei deiner individuellen Bank klären.

Es kann einige Tage dauern, bis der Antrag bearbeitet wurde und du mit einem Angebot rechnen kannst.

Wer Geld von der Bank will, muss Überzeugungsarbeit leisten. Die Banken bewerten deine Bonität: Für hohe Risiken berechnen sie hohe Zinsen. „Kein Firmenkredit ohne Rating“ heißt das entsprechende Finanzierungsprinzip, mit dem die Bonität eines Unternehmens bewertet und seine Kreditwürdigkeit beurteilt wird. Dabei bewertet die Bank quantitative und qualitative Merkmale und möchte sich auf diese Weise vor Zahlungsausfällen schützen. Das gilt sowohl für den klassischen Firmenkredit einer GmbH als auch bei Kredit für Selbstständige. Bei Bonitätsprüfungen für Selbstständige gelten meist andere Voraussetzungen als bei Arbeitnehmern. Dabei ist es egal, ob du als Selbstständiger den Kredit für private oder geschäftliche Zwecke nutzen möchtest.

Zur quantitativen Beurteilung der Finanz-, Ertrags- und Vermögenslage werden Kennzahlen aus den Daten der Bilanz, GuV oder der BWA berechnet, ergänzt um Planwerte. Typische Kennzahlen für das Rating sind der Zinsaufwand, die Kreditorenlaufzeit, die Schuldentilgungsdauer, die Rentabilität, der Cashflow und die Eigenkapitalquote. Auch Kontoauszüge, Einkommenssteuernachweise und die Überschuss- und Einnahmenrechnung musst du bei der Prüfung vorlegen.

Zu den qualitativen Kriterien gehören beispielsweise:

Angaben über das Alter des Führungsteams
Nachfolgeregelungen
der Einsatz von Planungs- und Controlling-Instrumenten
die Qualität der Produkte und der Kunden
die fachliche und unternehmerische Kompetenz der Führung
Zusätzlich bewerten die Banken auch das Kontoführungsverhalten (Überziehungen), die Dauer der Kundenbeziehung, Scheck- und Lastschriftrückgaben oder Kontopfändungen.

Basierend auf diesen Informationen erstellt die Bank nun ein Rating, das prüft, ob du für einen Kredit infrage kommst. Die Höhe deiner Zinsen wird anschließend durch das Rating ermittelt.

Kreditinstitute bewerten kleine Unternehmen immer häufiger durch automatische Schnell-Ratings. Sparkassen und Genossenschaftsbanken bewerten mit dem Schnell-Rating Betriebe bis 250.000 Euro Kreditsumme. Erfahrungen zeigen, dass die Ergebnisse dieser Ratings schlechterausfallen als bei einem Voll-Rating. Unternehmer sollten klären, nach welchem Verfahren ein Rating erfolgt und wie die Bewertung verbessert werden kann.

Der Inhaber eines kunststoffverarbeitenden Betriebs hält regelmäßig Kontakt zu seiner Hausbank. Er schickt unaufgefordert den aktuellen Jahresabschluss an den Kreditsachbearbeiter seiner Bank. Das beschleunigt die Firmenkreditzusage bei der Anschaffung einer Spritzgussmaschine im Wert von 200.000 Euro. Seine alte Maschine kann er für 20.000 Euro verkaufen, er braucht damit 180.000 Euro Kredit. Darüber hinaus möchte er die Hard- und Software im Unternehmen modernisieren und dazu eine neue Buchhaltungssoftware mit Mahnwesen auf einem neuen PC für 10.000 Euro einrichten.

Die Finanzierung der Spritzgussmaschine erfolgt mit einem Investitionsdarlehen. Die Laufzeit wird mit 96 Monaten an die voraussichtliche Nutzungsdauer der Maschine angepasst. Damit steht in der Bilanz den langfristigen Verbindlichkeiten der entsprechende Vermögenswert gegenüber. Bei der Finanzierung der Hard- und Software empfiehlt die Bank eine Leasing-Finanzierung mit einer Laufzeit von 36 Monaten. Bei schnelllebigen Wirtschaftsgütern wie der EDV ist ein kündbarer Leasingvertrag von Vorteil, mit dem flexibel auf neue technische Entwicklungen reagiert werden kann. Mit dem herstellerunabhängigen Leasing kann der Unternehmer beim EDV-Händler als Barzahler auftreten und entsprechende Rabatte vereinbaren.

Der Weg in die Selbstständigkeit will gut geplant sein. Dazu gehören auch ausreichend Kapital sowie eine gesicherte Liquidität. Schließlich musst du besonders während der Aufbauphase in diverse Bereiche deines Geschäftsmodells investieren. Zudem brauchst du ein finanzielles Polster, um deinen privaten Verpflichtungen nachkommen zu können. Wenn du das nicht alles mit Eigenkapital finanzieren kannst, musst du einen Kredit aufnehmen. Das ist der Zeitpunkt, zu dem Banken Sicherheiten einfordern. Mit folgenden Fragen musst du rechnen:

Gibt es private Sicherheiten, die bei Bedarf für einen Schnellkredit als Selbstständiger eingebracht werden können?
Bist du kaufmännisch in der Lage, dein geplantes Geschäftsmodell umzusetzen?
Ist das Vertriebskonzept deines Unternehmens überzeugend, so dass Produkte sowie Dienstleistungen gut zu vermarkten sind?
Wie sieht die Preiskalkulation mit Blick auf Mitbewerber und Kostendeckung aus?
Liegt eine Markt- bzw. Zielgruppenanalyse vor?

Ein aussagekräftiger Businessplan inkl. Finanzplan ist schon einmal die halbe Miete, wenn es darum geht, eine Bank von deiner Kreditwürdigkeit zu überzeugen. Denn der Businessplan liefert Informationen zu deinem Produkt, deinen Preisen und dem Marktpotenzial. Wenn dann noch dein Zahlenwerk zum Investitionsplan, zur Ertragsvorschau sowie Liquiditätsbetrachtung passt, hast du sehr gute Aussichten als Kreditnehmer akzeptiert zu werden. Deine neue Geschäftsbank wird dann auch nicht zögern, dir bei der Antragstellung für sogenannte KfW-Förderkredite zu helfen. Diese Produkte sind unter anderem zur Finanzierung von Gründern und jungen Selbstständigen gemacht. Alternativ kannst du unabhängige Kreditplattformen nutzen, die klassische Ratenkredite oder private Kredite online vergleichen und sogar vermitteln.

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Barclaycard zählt zu den beliebtesten Kreditgebern in Deutschland. Angebote richten sich neben Krediten für Selbstständige als auch an Angestellte, Rentner oder Beamte. Nach der Antragstellung erhältst du in der Regel sehr schnell eine Rückmeldung. Die Zinsen liegen, je nach Bonität, zwischen 2,59 % und 8,99 %. Du kannst Darlehensbeträge zwischen 1.000 Euro und 35.000 Euro wählen. Ein Vorteil: Es fallen keine Bearbeitungsgebühren an, bis das Geld tatsächlich auf deinem Konto eingeht. Voraussetzung ist lediglich ein Einkommensnachweis. Die Entscheidung wird direkt online getroffen. Besonders interessant ist das achtwöchige Rückgaberecht, das einzigartig ist. Die Laufzeit liegt zwischen 24 und 84 Monaten.

Bei Lendico kannst du dich in wenigen Minuten registrieren und dein Kreditvorhaben online beschreiben. Besonders für Selbstständige ist die Plattform interessant, da die Antragstellung unkompliziert ist. Dein Projekt wird auf einem Kreditmarkt veröffentlicht und von privaten oder institutionellen Investoren finanziert. Beachte, dass die Auszahlung des Kredits nach erfolgreicher Finanzierung bis zu 30 Tage dauern kann. Die Zinsen starten ab 2,99 % und Kreditsummen zwischen 1.000 Euro und 25.000 Euro sind möglich. So eignet sich der Anbieter auch für einen Kleinkredit für Selbstständige. Die Laufzeit kannst du zwischen 24 und 60 Monaten wählen.

Die Netbank überzeugt mit einer sofortigen Online-Zusage für den Kredit auch für Selbstständige und wurde von der Stiftung Warentest bereits mit „Sehr gut“ bewertet. Die Zinshöhe wird während der Antragstellung auf Grundlage deiner Bonität berechnet. Kreditbeträge starten ab 10.000 Euro, mit Laufzeiten von bis zu 84 Monaten.

Smava ist eine gute Anlaufstelle für alle, die aufgrund der schwachen Bonität abgelehnt wurden. Du stellst dein Kreditprojekt ein und private Geldgeber haben die Möglichkeit zu investieren. Die Höhe des Zinssatzes bestimmst du selbst (zwischen 4 % und 6 %). Je höher der Zinssatz, desto attraktiver kann dein Projekt für Investoren sein. Die Rückzahlung erfolgt flexibel und eine persönliche Beratung per Telefon oder E-Mail ist ebenfalls kostenfrei möglich.

Auch bei Auxmoney verläuft die Kreditvergabe über einen Marktplatz. Du stellst ein Projekt online ein, das Investoren finanzieren können. Eine gute Beschreibung erhöht deine Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung. Die Höhe des Zinssatzes hängt von deiner Bonität ab. Investoren erhalten bei höherem Risiko einen entsprechenden Aufschlag. Auxmoney kann dir bessere Chancen bei kleineren Kreditbeträgen bieten und steht zudem für flexible Laufzeiten.

Bevor du dich für ein Kreditangebot entscheidest, solltest du immer verschiedene Angebote vergleichen. Achte besonders auf einen effektiven Jahreszins, denn dieser enthält alle anfallenden Kosten, also auch die Bearbeitungsgebühren, Zinsen und weitere Spesen. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger der Kredit.

Da die Zinssätze sich nach der allgemeinen Marktlage richten, können sie über die Zeit stark variieren. Auch Bearbeitungsgebühren sind nicht einheitlich geregelt und unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Eine gründliche Prüfung spart dir unter Umständen viel Geld.

Gerade Kredite für Selbstständige sind oft schwer zu bekommen. Deshalb ist es besonders wichtig, seriöse Anbieter auszuwählen, die transparente Konditionen bieten. Achte auf Gütesiegel, Zertifikate und einen professionellen Auftritt online, um dich vor unseriösen Angeboten zu schützen.

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Möchtest du den Kredit nicht für ein Kleingewerbe aufnehmen, sondern für eine GmbH, gibt es einige Unterschiede. Als Geschäftsführer einer GmbH haben wir daher noch folgende Tipps für dich:

Halte die von den Kreditinstituten benötigten Unterlagen möglichst immer auf dem aktuellen Stand. Achte darauf, dass die Unterlagen nicht nur aktuell sind, sondern der Bank auch vollständig vorliegen, da sonst über einen Kreditantrag in der Regel nicht entschieden werden kann und du unnötig lange auf dein Geld warten musst!
Besprich mit deinem Steuerberater vorab folgenden Punkte
- Welche Informationen willst du der Bank zukünftig zur Verfügung stellen?
- Welche Kennzahlen benötigst du für dein Bankgespräch? Achte darauf, dass dein Steuerberater die Kennzahlen genauso berechnet wie deine Bank.
- Lohnt es sich, eine Handelsbilanz zu erstellen?
- Auf welche kritischen Fragen der Bank hinsichtlich Management, Markt, Produkte, Einkauf, Finanzierung etc. musst du dich vorbereiten?
- Welche Planungsunterlagen benötigst du vom Steuerberater für die Bank?
Die Banken berücksichtigen verstärkt auch die Qualität des Managements/des Geschäftsführers für die Kreditvergabe. Dabei sind Aus- und Weiterbildung, Berufs- und Branchenerfahrung und beruflicher Werdegang die entscheidenden Kriterien.
Engagiert sich der Geschäftsführer zusätzlich mit eigenem Geld (z. B. Gesellschafterdarlehen) für die GmbH, ist das für die Bank ein deutliches Indiz dafür, dass der Geschäftsführer von der erfolgreichen Umsetzung der wirtschaftlichen Pläne überzeugt ist. Begrenzt der Gesellschafter-Geschäftsführer sein persönliches Risiko auf die in die GmbH eingezahlte Stammeinlage, spricht das aus der Sicht der Bank in der Regel gegen eine Firmenkreditvergabe.

Beispiel: Der Gesellschafter-Geschäftsführer A. ist nicht bereit, eine persönliche Bürgschaft für einen Firmenkredit an die GmbH zu übernehmen. Die Bank bewertet dieses Verhalten als mangelndes Vertrauen des Gesellschafter-Geschäftsführers in die Zukunftsfähigkeit seiner GmbH. Es wird möglicherweise zu keiner Kreditvergabe an die GmbH kommen. Der Geschäftsführer erhält kein Geld und bekommt Probleme bei der Finanzierung.

Vorteilhaft für die Vergabe von Firmenkrediten ist es, wenn du als Geschäftsführer den Kontakt mit der Bank und deinem persönlichen Geschäftskundenberater kontinuierlich pflegst. Beziehe die Bank in ihre mittel- und langfristigen Planungen mit ein. Melde deinen Finanzierungsbedarf frühzeitig an und nutze die Möglichkeiten der Bank, zusätzliche Förder-Finanzierungen (KfW) und/oder Privat-Equity-Finanzierungen einzubinden.

Da die GmbH eine eigene Rechtspersönlichkeit hat, kann sie auch mit ihren Gesellschaftern rechts- und steuerwirksam Verträge abs…

Viele Banken vergeben laut Angaben in ihren Internet-Kreditangeboten ausdrücklich keine Firmenkredite an Personen, die Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH sind.

Was tun, wenn du keine Geschäftsbank gefunden hast, die bereit ist, dir für deine selbstständigen Tätigkeiten einen Kredit zu gewähren (z. B. ohne Sicherheiten bzw. ohne Einkommensnachweis)? Dann bleibt dir immer noch der Weg zu einer Verbraucherbank, um einen privaten Ratenkredit zu beantragen. Klar, auch hierfür musst du deine Einkommensverhältnisse offenlegen. Als Selbstständiger zahlst du in jedem Fall vergleichsweise höhere Zinsen als z. B. Angestellte oder Beamte. Den Grund kennst du: Deine Einnahmen sind weniger sicher, deshalb behält sich die Bank eine höhere Verzinsung deiner gewünschten Kreditsumme vor.

Für deinen Kreditantrag musst du – wie jeder Antragsteller auch – folgende Unterlagen einreichen bzw. Voraussetzungen erfüllen:

Du musst volljährig und somit geschäftsfähig sein und in Deutschland leben.
Deine SCHUFA-Auskunft sollte keine negativen Einträge zeigen.
Einkommensnachweise sind nötig, bei Selbstständigen in Form von Steuerbescheiden.
Du musst ein Bankkonto bei einer Deutschen Bank besitzen.
Manche Banken fordern vor Kreditvergabe den Nachweis, dass du bereits seit mindestens drei Jahren selbstständig bist.

In der Regel bekommst du mit einem negativen Schufa-Score bei deutschen Banken keinen Sofortkredit. Das gilt auch für einen Autokredit oder einen Blitzkredit, der sofort ausgezahlt werden soll. Kreditangebote für Selbstständige ohne Schufa oder ohne Einkommensnachweise, zum Beispiel bei Kreditmarktplätzen wie Smava oder Auxmoney, sind deshalb stets mit Vorsicht zu genießen. Oftmals verbergen sich dahinter extrem hohe Zinsen, unattraktive Zahlungsmodalitäten bzw. hohe Nebenkosten. Deshalb solltest du hier sehr achtsam sein und auch bei Pfandhäusern, die oftmals als Kreditgeber in solchen Fällen auftreten, genau hinsehen.

Firmenkredit aufnehmen: Tipps für Unternehmer

Verschiedene Kreditarten im Überblick

Unterstützung bei der Finanzierungsentscheidung nutzen

Ein aussagekräftiger Businessplan ist wichtig

Achte auf die Vorausklage

Verwende zweckgebundene Kredite nur für den angegebenen Zweck

Achte als Unternehmer darauf, wie dieses Sondertilgungsrecht ausgestaltet ist

Gefahr durch Schnell-Ratings

Kredit für Gründer und junge Selbstständige

Besonderheiten bei Internet-Kreditangeboten

Firmenkredit trotz negativer Schufa oder ohne Einkommensnachweis?

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