Das Aufnehmen eines Kredits in der Selbstständigkeit kann verschiedene Gründe haben. Diese können sich dabei auf nicht-unternehmerische Vorhaben beziehen, wie beispielsweise den Kauf einer Immobilie, eine Renovierung, zur Überbrückung finanzieller Engpässe oder eine Umschuldung für Selbstständige. Dazu kommen aber auch unternehmerische Motive. Vielleicht möchten Sie Ihr Unternehmen erweitern, neue Maschinen anschaffen oder Personal einstellen, um den nächsten Wachstumsschritt zu machen. Ohne eine finanzielle Unterstützung ist das oft nicht machbar.

Gerade im geschäftlichen Bereich kann ein Schnellkredit für Selbstständige entscheidend sein. Doch häufig stellt sich die Hausbank quer oder verlangt viel zu hohe Zinsen zur Absicherung.

Haftungskredit: Dabei stellt Ihnen die Bank eine festgelegte Summe als Sicherheit bereit, auf die Sie zurückgreifen können, falls Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen nicht erfüllen können. Ein Vorteil dieser Kreditform ist, dass die Zinsen im Vergleich recht niedrig sind und es sich daher um einen beliebteren Kredit für Kleinunternehmen handelt.

Investitionskredit: Dieser Kredittyp dient dazu, größere Anschaffungen wie Maschinen, Fahrzeuge, Gebäude oder Grundstücke zu finanzieren. Die Laufzeit richtet sich danach, wie lange Sie das Investitionsgut nutzen möchten. Je langlebiger die Anschaffung, desto länger der Kredit. Das bedeutet zwar niedrigere monatliche Raten, aber auch höhere Gesamtkosten durch Zinsen. Die Kreditsumme muss komplett zu Beginn festgelegt werden. Für Gründer oder junge Unternehmer ist es allerdings oft schwieriger, diesen Kredit zu bekommen.

Kontokorrentkredit (Abrufdarlehen): Hierbei handelt es sich um eine Art des finanziellen Puffers, auf den Sie bei Bedarf flexibel zugreifen können, z.B. bei unerwarteten Ausgaben. Voraussetzung ist, dass Ihr Unternehmen wirtschaftlich stabil und zuverlässig läuft. Diese Kreditform verschafft Ihnen kurzfristig Luft, ist aber nicht ganz leicht zu bekommen.

In der Praxis werden diese beiden Begriffe oft synonym verwendet. Und tatsächlich gibt es keine gesetzliche Unterscheidung zwischen den beiden. Im Allgemeinen sind jedoch folgende Unterscheidungen üblich:

	Darlehen	Kredit
Betrag	Hoch	Eher gering
Laufzeit	Langfristig (Laufzeit größer 4 Jahre)	Kurz-, mittelfristig (Laufzeit unter 4 Jahren)

Lange hat Ihre Hausbank bei der Kreditvergabe den Ton angegeben. Direktbanken, die nur via Internet oder Telefon erreichbar sind und ohne teures Filialnetz auskommen, sind aber auf dem Vormarsch. Der Kostenvorteil schlägt sich auch in den Konditionen für Ihren Firmenkredit nieder. Ein Umstand, den Sie als Unternehmen nutzen sollten. Gerade bei höheren Investitionssummen mit längerfristigen Laufzeiten wirken sich selbst kleine Zinsunterschiede aus. Über eine Laufzeit von 5 Jahren können sich bei entsprechenden Kreditsummen Differenzen in Höhe von 0,5 Prozent schnell auf einen vierstelligen Betrag summieren. Unternehmenskredite von Direktbanken können Sie häufig online beantragen.

Aber: Als Unternehmen sind Sie in Finanzierungsfragen und Firmenkrediten auf Beratung und Service angewiesen. Es ist sinnvoll, beide Aspekte in Erwägung zu ziehen, wenn es um eine Finanzierungsentscheidung geht. Achten Sie in jedem Fall darauf, wie der Zinssatz für die gewünschte Investitionssumme ausgestaltet wird. Bankkredite mit festem Zins sind langfristig planbar, werden aber auch über Jahre zu einer fortwährenden Belastung. Finanzierungen mit variablem Zinssatz lassen sich im Gegenzug meist flexibel tilgen, bringen aber einen gewissen Unsicherheitsfaktor in Bezug auf zukünftige Zinsanpassungen mit.

Als Unternehmer sollten Sie sich nicht von repräsentativen Berechnungsbeispielen blenden lassen, auf die Sie bei der Suche nach einem Firmenkredit stoßen. Sie sind Bestandteil der Angebote für den Privatkundenbereich und über § 6a der Preisangabenverordnung ein Pflichtbestandteil der zu machenden Angaben seitens der Kreditgeber. Und obwohl das repräsentative Berechnungsbeispiel mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer erfasst, die zum angegebenen bzw. einem niedrigeren Zins ein Darlehen erhalten, bleiben Sie als Unternehmer in den meisten Fällen außen vor. Denn das repräsentative Berechnungsbeispiel gilt nur für Kredite an Endverbraucher – nicht aber für Sie als Geschäftskunde.

Umsatzzahlen und Sicherheiten stärken Ihre Verhandlungsposition. Fürs Kreditgespräch sind Umsatzdaten, Bilanzen und die Einnahmen-Überschuss-Rechnung unerlässlich. Was genau für Ihre Situation in Frage kommt, hängt vom Investitionsvorhaben ab. Als Gründer sind Rentabilitäts- und Umsatzvorschau neben dem eigentlichen Businessplan bzw. der Geschäftsidee wichtig. Als gestandenes Unternehmen gehören die Geschäftsabschlüsse der letzten Jahre auf den Tisch. Ziehen Sie beim Beantragen Ihres Firmenkredits zusätzlich Vermögenswerte und Nebeneinkünfte als Trumpf aus dem Ärmel – und stärken mit diesen zusätzlichen Sicherheiten Ihre Verhandlungsposition.

Ihr Businessplan sollte dieser Checkliste standhalten:

Der Businessplan liefert Informationen zu Ihrem Produkt.
Sie benennen darin konkrete Preise.
Sie definieren das Marktpotenzial Ihres Geschäftsmodells.
Sie liefern ein übersichtliches Zahlenwerk zum Investitionsplan.
Der Businessplan beinhaltet eine professionelle Ertragsvorschau.
Sie äußern sich konkret im Rahmen einer Liquiditätsbetrachtung.

Wenn Sie diese Checkliste abarbeiten, haben Sie sehr gute Aussichten, als Kreditnehmer akzeptiert zu werden. Ihre neue Geschäftsbank wird dann auch nicht zögern, Ihnen bei der Antragstellung für sogenannte KfW-Förderkredite zu helfen. Diese Produkte sind unter anderem zur Finanzierung von Gründern und neuen Selbstständigen gemacht. Alternativ können Sie unabhängige Kreditplattformen nutzen, die klassische Ratenkredite oder private Kredite für Selbstständige online vergleichen und sogar vermitteln.

Banken verschenken kein Geld – sie erwarten für den Firmenkredit eine Gegenleistung und knüpfen nicht nur die Entscheidung zur Unternehmensfinanzierung an Ihre Kreditwürdigkeit. Je höher das Ausfallrisiko für ein Darlehen, umso tiefer werden Sie als Unternehmer in die Tasche greifen müssen, wenn es um den Zins – und damit die Kosten für den Kredit geht. Es gibt aber Mittel und Wege, wie sich die Kreditwürdigkeit verbessern lässt. Gern gesehen sind Sicherheiten, die zum Beispiel durch Grundpfandrechte gestellt werden können. Aber auch Forderungen gegen Dritte, andere Sachwerte, Barreserven und Wertpapiere lassen sich als Sicherheit verwerten.

Haben Sie Ihre Mittel bereits ausgeschöpft, lässt sich noch auf andere Weise Abhilfe schaffen – in Form von Bürgschaften. Dabei treten zum Beispiel Familienangehörige oder Geschäftspartner im Ernstfall für Ihre Verbindlichkeiten ein.

Bei einem Verzicht auf die Vorausklage kann die Bank umgehend Nutzen aus der Bürgschaft ziehen – ohne vorher alle Mittel gegen Sie ausgeschöpft zu haben.

Machen Sie sich vorher klar, wofür Ihr Unternehmen zusätzliches Kapital braucht – und ziehen Sie daraus entsprechende Schlüsse. Denn spätestens die Bank wird eine Entscheidung von Ihnen verlangen. Gängige Praxis ist in diesem Zusammenhang eine Unterscheidung zwischen Unternehmenskrediten mit und ohne Zweckbindung.

Diese Kredite werden häufig unter den Begriffen Kontokorrentkredit oder Betriebsmittelfinanzierung offeriert. Sie sind mit dem Dispositionskredit für Privatkunden vergleichbar und helfen Ihrem Unternehmen durch die Kreditlinie beim Auffangen vorübergehender Liquiditätsengpässe – oder wenn Sie schnell Skontovorteile nutzen wollen. Unternehmenskredite dieser Art ohne Laufzeitbegrenzung können Sie bei Bedarf nutzen, ohne jedes Mal die Bank fragen zu müssen. Dieses hohe Maß an Flexibilität hat seinen Preis: Die Zinsen sind im Vergleich zur zweckgebundenen Finanzierung beim Firmenkredit ohne Zweckbindung oft deutlich höher.

Über Geschäftskredite mit Zweckbindung können Sie nicht frei verfügen. Mit der Unterschrift geht Ihr Unternehmen die Verpflichtung ein, das Kapital für den genannten Zweck zu verwenden. Allerdings ist die Art der Finanzierung nicht nur planbarer, sondern im Gegensatz zur Betriebsmittelfinanzierung auch deutlich günstiger. Damit sind Firmenkredite mit Zweckbindung attraktiver.

Haben Sie als Unternehmer seitens Ihrer Bank einen zweckgebundenen Kredit erhalten und verwenden diesen anderweitig, ist mit Problemen zu rechnen. Erfährt das Kreditinstitut von der Zweckentfremdung, kann es den Kreditvertrag auflösen und die gesamte ausgereichte Kreditsumme zurückfordern.

Sichern Sie sich einen Informationsvorsprung: Gehen Sie als Unternehmer nie unvorbereitet in Kreditgespräche. Denn mitunter ist es fehlendes Wissen zu den harten Zahlen und Fakten Ihrer Geschäftsidee oder den letzten Bilanzen, die bei Firmenkreditberatern der Bank und anderen Kapitalgebern einen schalen Beigeschmack hinterlassen. Zeigen Sie durch Ihr Wissen, dass Ihr Geschäft Ihnen am Herzen liegt, Sie sich dafür begeistern können, und wissen, worum es geht. Dann besteht eine höhere Chance, riskantere Firmenkredite bewilligt zu bekommen.

Banken verlangen im Gegenzug für einen Firmenkredit Zinsen. Deren Höhe richtet sich nach verschiedenen Faktoren, zum Beispiel:

Sicherheiten, die Sie stellen können
Laufzeit
Kreditwürdigkeit

Damit entscheiden die Zinsen maßgeblich über die Kosten der Finanzierung. Wer hier möglichst gut abschneiden will, sollte kurze Laufzeiten anvisieren. So erreichen Sie außerdem ein zweites Ziel: Eine kurze Rückzahlungsphase nimmt die Last der Verbindlichkeiten schneller von den Schultern Ihres Unternehmens. Achten Sie aber darauf, Ihr Unternehmen finanziell nicht zu überfordern. Eine kurze Laufzeit zieht hohe Raten nach sich. Beziehen Sie in die Kapitaldienstberechnung mit ein, dass Verschlechterungen der wirtschaftlichen Rahmenbedingungen Ihr Unternehmen treffen können.

Wollen Sie als Selbstständiger Geld anlegen, erhalten Sie auf das angelegte Kapital Zinsen. Oft handelt es sich um eine Geldanla…

Durch Sondertilgungen ist Ihr Unternehmen schneller schuldenfrei – eine spürbare Entlastung in Krisenzeiten, wenn der Kapitaldienst zum Hindernis zu werden droht. Können Sie eine Kreditfinanzierung in wirtschaftlich soliden Phasen zurückführen, schaffen Sie für Ihr Unternehmen Sicherheit. Es ist sinnvoll, nach Krediten zu suchen, die ein Sondertilgungsrecht enthalten. Letzteres ermöglicht eine Rückzahlung auch außerhalb der vereinbarten Raten.

Einige Banken erlauben eine Sondertilgung nur in Höhe eines definierten Anteils der Gesamtkreditsumme. In anderen Fällen kann es passieren, dass Unternehmen nicht belohnt werden – sondern eine Vorfälligkeitsentschädigung in Kauf nehmen müssen.

Seit einigen Jahren werden auch gewerblichen Kreditnehmern Restschuldversicherungen angeboten.

Eine Restschuldversicherung sichert Folgendes ab: Wenn der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit die fälligen Raten wegen Krankheit, Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod nicht zahlen kann, werden diese durch die Versicherung gezahlt bzw. im Todesfall die noch ausstehende Restschuld des Firmenkredits getilgt.
Ob sich diese Form der Absicherung im Endeffekt rechnet, sollten Sie als Unternehmer sehr genau prüfen. Und dabei im Auge behalten, was eigentlich genau versichert wird. Denn im Regelfall kommt die Gewerbe-Restschuldversicherung nur für Personalgesellschaften, Einzelunternehmen sowie Freiberufler infrage. Und geleistet wird auch nur dann, wenn Sie als Unternehmer wegen schwerer Krankheit ausfallen – aber nicht wegen fehlender Umsätze oder Kunden. Zudem steigt durch eine Restschuldversicherung Ihres Firmenkredits die finanzielle Belastung, welche Ihr Unternehmen im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme zu tragen hat.

Wirtschaftsauskunfteien sind zu einem ständigen Begleiter geworden. Auch Unternehmen müssen sich klar darüber sein, dass zu deren Zahlungsmoral Daten gesammelt werden. Kommen Sie den Zahlungsverpflichtungen zur Tilgung Ihres Firmenkredits nicht oder unzureichend nach, hat dies Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Mitunter sind es aber falsche Informationen, die Ihre Bonität beeinflussen – und Folgen für die Unternehmensfinanzierung haben. Als Gründer eines Einzelunternehmens ist es vor Kreditgesprächen sinnvoll, die gespeicherten Informationen bei Auskunfteien wie der SCHUFA zu prüfen. Tauchen hier Fehler auf, sollten Sie diese unbedingt korrigieren lassen. Parallel können Sie als Unternehmen bei Auskunfteien wie der CS Connect GmbH eine Eigenauskunft anfordern und so gespeicherte Daten Ihrer Firma überprüfen.

Welche Rolle spielt das eigene Zahlungsverhalten, welches das der Kunden? Stellen Sie sicher, dass Ihre Bonität gesichert ist.

Umfragen haben ergeben, dass es besonders für kleine Unternehmen immer schwieriger wird, einen Firmenkredit zu bekommen. Aus diesem Grund gibt es einiges, was Sie als Unternehmer beachten sollten, wenn Sie einen Kreditantrag stellen.

Im ersten Schritt geht es an die Ermittlung des Kreditbedarfs. Um diesen zu bestimmen, sollten Sie Ihr Eigenkapital in die Bestandsaufnahme einrechnen, um ein möglichst realistisches Bild zu erhalten.

Bevor Sie selbstständig einen Kredit aufnehmen, sollten Sie sich genau überlegen, wie viel Sie sich monatlich wirklich leisten können. Gerade bei einem unregelmäßigen Einkommen ist es besser, auf eine längere Laufzeit mit flexiblen Rückzahlungsoptionen zu setzen, statt sich mit hohen Raten zu überfordern.

Die Zeiten, in denen die Vorlage einer guten Bilanz bei der Hausbank ausreichte, um den gewünschten Firmenkredit als Selbstständiger zu erhalten, sind längst vorbei. Viele Unternehmer haben bereits die Erfahrung gemacht, dass ihre Kreditgesuche abgelehnt wurden. Mal missfällt das Rating, mal missfallen die Unterlagen, die im Hinblick auf Transparenz zu wünschen übriglassen.

Eine gute Vorbereitung ist für einen Firmenkreditantrag daher obligatorisch. Fragen Sie am besten vor einem Kreditgespräch bei Ihrer Bank oder Sparkasse nach, welche Unterlagen sie vorlegen sollen. Folgende Dokumente sind bei einem Kreditantrag für ein Investitionsvorhaben grundsätzlich wichtig:

Beschreibung des Investitionsprojekts
Die Beschreibung sollte alle wichtigen Daten zum Projekt enthalten. Dazu zählen Angaben zu den wirtschaftlichen Vorteilen, die Investitionsberechnung und der Realisierungszeitraum, die erforderliche Kreditsumme und die Rückzahlungsmodalitäten.
Jahresabschlüsse mit Bilanz bzw. Gewinn- und Verlustrechnung (GuV)
Informationen über die Vermögens-, Ertrags- und Finanzlage sind die Quelle zur Ermittlung von betriebs- und finanzwirtschaftlichen Kennzahlen (z. B. Umsatz- und Eigenkapitalrendite, Cashflow etc.). Diese interessieren Ihre Bank. Sie sollten die Angaben mit einem Bestätigungsvermerk des Steuerberaters vorlegen.
Aktuelle Betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA)
Eine BWA zeigt die Zusammensetzung und die Entwicklung der Erträge und der einzelnen Aufwendungen. Die Zahlen informieren über den Verlauf des aktuellen Geschäftsjahres. Die Summen-Saldenliste lässt besondere Kontovorgänge erkennen. Zusätzlich wichtig sind Informationen über Abschreibungen, Bestandsveränderungen und saisonale Schwankungen bei einzelnen Konten (Sonderverkäufe, Urlaubs- und Weihnachtsgeld etc.).
Umsatz- und Ergebnisplan mit Erläuterungen
Unternehmen werden neben den Vergangenheitswerten vor allem nach der zukünftigen Entwicklung beurteilt. Dafür ist die Absatzplanung für die einzelnen Produkte und Leistungen mit Mengen- und Wertangaben erforderlich. Hinzu kommt die Planung der erforderlichen Aufwendungen für Lohn, Material etc.
Liquiditätsplan mit Erläuterungen
Der Liquiditätsplan enthält die Gegenüberstellung der monatlich zu erwartenden Einnahmen und Ausgaben mit Zahlungs- bzw. Fälligkeitsterminen für das laufende und kommende Geschäftsjahr. Die Differenz ergibt den monatlichen Überschuss (Überdeckung) oder einen Fehlbetrag (Unterdeckung), für den die Finanzierung geklärt werden muss.
Liste der Verbindlichkeiten und Forderungen (Kreditoren- und Debitorenliste)
Die offenen Posten bei den Verbindlichkeiten und Forderungen spielen bei der Beurteilung der Zahlungsfähigkeit bei Firmenkrediten eine zentrale Rolle. Bei den Debitoren ist die Zahlungsfähigkeit (Bonität) der Schuldner zu bewerten.
Kreditübersicht
Listen Sie hierbei alle laufenden Kreditverträge mit Angaben zur Höhe, Tilgung, Restlaufzeit und den Sicherheiten auf.
Sicherheiten
Hierzu gehören zum Beispiel Immobilien, Beteiligungen, Wertpapiere, Lebensversicherungen mit Rückkaufswert und Bürgschaften. Ihre Chancen können Sie auch durch Angabe eines zweiten Kreditnehmers erhöhen.
Weitere Dokumente
Aktueller Handelsregisterauszug, Gesellschaftsvertrag, betriebliche und persönliche Steuererklärungen und -bescheide.

Haben Sie Ihren Kreditantrag gestellt, gilt das gesetzliche Widerrufsrecht von 14 Tagen. Innerhalb dieser Zeit können Sie den Antrag ohne Begründung zurückziehen. Einige Banken bieten auch ein längeres Widerrufsrecht, daher sollten Sie dies bei Ihrer individuellen Bank klären.

Es kann einige Tage dauern, bis der Antrag bearbeitet wurde und Sie mit einem Angebot rechnen können.

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Wer Geld von der Bank will, muss Überzeugungsarbeit leisten. Die Banken bewerten Ihre Bonität: Für hohe Risiken berechnen sie hohe Zinsen. „Kein Firmenkredit ohne Rating“ heißt das entsprechende Finanzierungsprinzip, mit dem die Bonität eines Unternehmens bewertet und seine Kreditwürdigkeit beurteilt wird. Dabei bewertet die Bank quantitative und qualitative Merkmale und möchte sich auf diese Weise vor Zahlungsausfällen schützen. Das gilt sowohl für den klassischen Firmenkredit einer GmbH als auch bei Kredit für Selbstständige. Bei Bonitätsprüfungen für Selbstständige gelten meist andere Voraussetzungen als bei Arbeitnehmern. Dabei ist es egal, ob Sie als Selbstständiger den Kredit für private oder geschäftliche Zwecke nutzen möchten.

Zur quantitativen Beurteilung der Finanz-, Ertrags- und Vermögenslage werden Kennzahlen aus den Daten der Bilanz, GuV oder der BWA berechnet, ergänzt um Planwerte. Typische Kennzahlen für das Rating sind der Zinsaufwand, die Kreditorenlaufzeit, die Schuldentilgungsdauer, die Rentabilität, der Cashflow und die Eigenkapitalquote. Auch Kontoauszüge, Einkommenssteuernachweise und die Überschuss- und Einnahmenrechnung müssen Sie bei der Prüfung vorlegen.

Zu den qualitativen Kriterien gehören beispielsweise:

Angaben über das Alter des Führungsteams
Nachfolgeregelungen
der Einsatz von Planungs- und Controlling-Instrumenten
die Qualität der Produkte und der Kunden
die fachliche und unternehmerische Kompetenz der Führung
Zusätzlich bewerten die Banken auch das Kontoführungsverhalten (Überziehungen), die Dauer der Kundenbeziehung, Scheck- und Lastschriftrückgaben oder Kontopfändungen.

Basierend auf diesen Informationen erstellt die Bank nun ein Rating, das prüft, ob Sie für einen Kredit infrage kommen. Die Höhe Ihrer Zinsen wird anschließend durch das Rating ermittelt.

Kreditinstitute bewerten kleine Unternehmen immer häufiger durch automatische Schnell-Ratings. Sparkassen und Genossenschaftsbanken bewerten mit dem Schnell-Rating Betriebe bis 250.000 Euro Kreditsumme. Erfahrungen zeigen, dass die Ergebnisse dieser Ratings schlechterausfallen als bei einem Voll-Rating. Unternehmer sollten klären, nach welchem Verfahren ein Rating erfolgt und wie die Bewertung verbessert werden kann.

Der Inhaber eines kunststoffverarbeitenden Betriebs hält regelmäßig Kontakt zu seiner Hausbank. Er schickt unaufgefordert den aktuellen Jahresabschluss an den Kreditsachbearbeiter seiner Bank. Das beschleunigt die Firmenkreditzusage bei der Anschaffung einer Spritzgussmaschine im Wert von 200.000 Euro. Seine alte Maschine kann er für 20.000 Euro verkaufen, er braucht damit 180.000 Euro Kredit. Darüber hinaus möchte er die Hard- und Software im Unternehmen modernisieren und dazu ein neues Buchhaltungsprogramm mit Mahnwesen auf einem neuen PC für 10.000 Euro einrichten.

Die Finanzierung der Spritzgussmaschine erfolgt mit einem Investitionsdarlehen. Die Laufzeit wird mit 96 Monaten an die voraussichtliche Nutzungsdauer der Maschine angepasst. Damit steht in der Bilanz den langfristigen Verbindlichkeiten der entsprechende Vermögenswert gegenüber. Bei der Finanzierung der Hard- und Software empfiehlt die Bank eine Leasing-Finanzierung mit einer Laufzeit von 36 Monaten. Bei schnelllebigen Wirtschaftsgütern wie der EDV ist ein kündbarer Leasingvertrag von Vorteil, mit dem flexibel auf neue technische Entwicklungen reagiert werden kann. Mit dem herstellerunabhängigen Leasing kann der Unternehmer beim EDV-Händler als Barzahler auftreten und entsprechende Rabatte vereinbaren.

Der Weg in die Selbstständigkeit will gut geplant sein. Dazu gehören auch ausreichend Kapital sowie eine gesicherte Liquidität. Schließlich müssen Sie besonders während der Aufbauphase in diverse Bereiche Ihres Geschäftsmodells investieren. Zudem brauchen Sie ein finanzielles Polster, um Ihren privaten Verpflichtungen nachkommen zu können. Wenn Sie das nicht alles mit Eigenkapital finanzieren können, müssen Sie einen Kredit aufnehmen. Das ist der Zeitpunkt, zu dem Banken Sicherheiten einfordern. Mit folgenden Fragen müssen Sie rechnen:

Gibt es private Sicherheiten, die bei Bedarf für einen Schnellkredit als Selbstständiger eingebracht werden können?
Sind Sie kaufmännisch in der Lage, Ihr geplantes Geschäftsmodell umzusetzen?
Ist das Vertriebskonzept Ihres Unternehmens überzeugend, so dass Produkte sowie Dienstleistungen gut zu vermarkten sind?
Wie sieht die Preiskalkulation mit Blick auf Mitbewerber und Kostendeckung aus?
Liegt eine Markt- bzw. Zielgruppenanalyse vor?

Ein aussagekräftiger Businessplan inkl. Finanzplan ist schon einmal die halbe Miete, wenn es darum geht, eine Bank von Ihrer Kreditwürdigkeit zu überzeugen. Denn der Businessplan liefert Informationen zu Ihrem Produkt, Ihren Preisen und dem Marktpotenzial. Wenn dann noch Ihr Zahlenwerk zum Investitionsplan, zur Ertragsvorschau sowie Liquiditätsbetrachtung passt, haben Sie sehr gute Aussichten als Kreditnehmer akzeptiert zu werden. Ihre neue Geschäftsbank wird dann auch nicht zögern, Ihnen bei der Antragstellung für sogenannte KfW-Förderkredite zu helfen. Diese Produkte sind unter anderem zur Finanzierung von Gründern und jungen Selbstständigen gemacht. Alternativ können Sie unabhängige Kreditplattformen nutzen, die klassische Ratenkredite oder private Kredite online vergleichen und sogar vermitteln.

Barclaycard zählt zu den beliebtesten Kreditgebern in Deutschland. Angebote richten sich neben Krediten für Selbstständige als auch an Angestellte, Rentner oder Beamte. Nach der Antragstellung erhalten Sie in der Regel sehr schnell eine Rückmeldung. Die Zinsen liegen, je nach Bonität, zwischen 2,59 % und 8,99 %. Sie können Darlehensbeträge zwischen 1.000 Euro und 35.000 Euro wählen. Ein Vorteil: Es fallen keine Bearbeitungsgebühren an, bis das Geld tatsächlich auf Ihrem Konto eingeht. Voraussetzung ist lediglich ein Einkommensnachweis. Die Entscheidung wird direkt online getroffen. Besonders interessant ist das achtwöchige Rückgaberecht, das einzigartig ist. Die Laufzeit liegt zwischen 24 und 84 Monaten.

Bei Lendico können Sie sich in wenigen Minuten registrieren und Ihr Kreditvorhaben online beschreiben. Besonders für Selbstständige ist die Plattform interessant, da die Antragstellung unkompliziert ist. Ihr Projekt wird auf einem Kreditmarkt veröffentlicht und von privaten oder institutionellen Investoren finanziert. Beachten Sie, dass die Auszahlung des Kredits nach erfolgreicher Finanzierung bis zu 30 Tage dauern kann. Die Zinsen starten ab 2,99 % und Kreditsummen zwischen 1.000 Euro und 25.000 Euro sind möglich. So eignet sich der Anbieter auch für einen Kleinkredit für Selbstständige. Die Laufzeit können Sie zwischen 24 und 60 Monaten wählen.

Die Netbank überzeugt mit einer sofortigen Online-Zusage für den Kredit auch für Selbstständige und wurde von der Stiftung Warentest bereits mit „Sehr gut“ bewertet. Die Zinshöhe wird während der Antragstellung auf Grundlage Ihrer Bonität berechnet. Kreditbeträge starten ab 10.000 Euro, mit Laufzeiten von bis zu 84 Monaten.

Smava ist eine gute Anlaufstelle für alle, die aufgrund der schwachen Bonität abgelehnt wurden. Sie stellen Ihr Kreditprojekt ein und private Geldgeber haben die Möglichkeit zu investieren. Die Höhe des Zinssatzes bestimmen Sie selbst (zwischen 4 % und 6 %). Je höher der Zinssatz, desto attraktiver kann Ihr Projekt für Investoren sein. Die Rückzahlung erfolgt flexibel und eine persönliche Beratung per Telefon oder E-Mail ist ebenfalls kostenfrei möglich.

Auch bei Auxmoney verläuft die Kreditvergabe über einen Marktplatz. Sie stellen ein Projekt online ein, das Investoren finanzieren können. Eine gute Beschreibung erhöht Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Finanzierung. Die Höhe des Zinssatzes hängt von Ihrer Bonität ab. Investoren erhalten bei höherem Risiko einen entsprechenden Aufschlag. Auxmoney kann Ihnen bessere Chancen bei kleineren Kreditbeträgen bieten und steht zudem für flexible Laufzeiten.

Bevor Sie sich für ein Kreditangebot entscheiden, sollten Sie immer verschiedene Angebote vergleichen. Achten Sie besonders auf einen effektiven Jahreszins, denn dieser enthält alle anfallenden Kosten, also auch die Bearbeitungsgebühren, Zinsen und weitere Spesen. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger der Kredit.

Da die Zinssätze sich nach der allgemeinen Marktlage richten, können sie über die Zeit stark variieren. Auch Bearbeitungsgebühren sind nicht einheitlich geregelt und unterscheiden sich von Anbieter zu Anbieter. Eine gründliche Prüfung spart Ihnen unter Umständen viel Geld.

Gerade Kredite für Selbstständige sind oft schwer zu bekommen. Deshalb ist es besonders wichtig, seriöse Anbieter auszuwählen, die transparente Konditionen bieten. Achten Sie auf Gütesiegel, Zertifikate und einen professionellen Auftritt online, um sich vor unseriösen Angeboten zu schützen.

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Möchten Sie den Kredit nicht für ein Kleingewerbe aufnehmen, sondern für eine GmbH, gibt es einige Unterschiede. Als Geschäftsführer einer GmbH haben wir daher noch folgende Tipps für Sie:

Halten Sie die von den Kreditinstituten benötigten Unterlagen möglichst immer auf dem aktuellen Stand. Achten Sie darauf, dass die Unterlagen nicht nur aktuell sind, sondern der Bank auch vollständig vorliegen, da sonst über einen Kreditantrag in der Regel nicht entschieden werden kann und Sie unnötig lange auf Ihr Geld warten müssen!
Besprechen Sie mit Ihrem Steuerberater vorab folgenden Punkte
- Welche Informationen wollen Sie der Bank zukünftig zur Verfügung stellen?
- Welche Kennzahlen benötigen Sie für Ihr Bankgespräch? Achten Sie darauf, dass Ihr Steuerberater die Kennzahlen genauso berechnet wie Ihre Bank.
- Lohnt es sich, eine Handelsbilanz zu erstellen?
- Auf welche kritischen Fragen der Bank hinsichtlich Management, Markt, Produkte, Einkauf, Finanzierung etc. müssen Sie sich vorbereiten?
- Welche Planungsunterlagen benötigen Sie vom Steuerberater für die Bank?
Die Banken berücksichtigen verstärkt auch die Qualität des Managements/des Geschäftsführers für die Kreditvergabe. Dabei sind Aus- und Weiterbildung, Berufs- und Branchenerfahrung und beruflicher Werdegang die entscheidenden Kriterien.
Engagiert sich der Geschäftsführer zusätzlich mit eigenem Geld (z. B. Gesellschafterdarlehen) für die GmbH, ist das für die Bank ein deutliches Indiz dafür, dass der Geschäftsführer von der erfolgreichen Umsetzung der wirtschaftlichen Pläne überzeugt ist. Begrenzt der Gesellschafter-Geschäftsführer sein persönliches Risiko auf die in die GmbH eingezahlte Stammeinlage, spricht das aus der Sicht der Bank in der Regel gegen eine Firmenkreditvergabe.

Beispiel: Der Gesellschafter-Geschäftsführer A. ist nicht bereit, eine persönliche Bürgschaft für einen Firmenkredit an die GmbH zu übernehmen. Die Bank bewertet dieses Verhalten als mangelndes Vertrauen des Gesellschafter-Geschäftsführers in die Zukunftsfähigkeit seiner GmbH. Es wird möglicherweise zu keiner Kreditvergabe an die GmbH kommen. Der Geschäftsführer erhält kein Geld und bekommt Probleme bei der Finanzierung.

Vorteilhaft für die Vergabe von Firmenkrediten ist es, wenn Sie als Geschäftsführer den Kontakt mit der Bank und Ihrem persönlichen Geschäftskundenberater kontinuierlich pflegen. Beziehen Sie die Bank in ihre mittel- und langfristigen Planungen mit ein. Melden Sie Ihren Finanzierungsbedarf frühzeitig an und nutzen Sie die Möglichkeiten der Bank, zusätzliche Förder-Finanzierungen (KfW) und/oder Privat-Equity-Finanzierungen einzubinden.

Da die GmbH eine eigene Rechtspersönlichkeit hat, kann sie auch mit ihren Gesellschaftern rechts- und steuerwirksam Verträge abs…

Viele Banken vergeben laut Angaben in ihren Internet-Kreditangeboten ausdrücklich keine Firmenkredite an Personen, die Gesellschafter-Geschäftsführer einer GmbH sind.

Was tun, wenn Sie keine Geschäftsbank gefunden haben, die bereit ist, Ihnen für Ihre selbstständigen Tätigkeiten einen Kredit zu gewähren (z. B. ohne Sicherheiten bzw. ohne Einkommensnachweis)? Dann bleibt Ihnen immer noch der Weg zu einer Verbraucherbank, um einen privaten Ratenkredit zu beantragen. Klar, auch hierfür müssen Sie Ihre Einkommensverhältnisse offenlegen. Als Selbstständiger zahlen Sie in jedem Fall vergleichsweise höhere Zinsen als z. B. Angestellte oder Beamte. Den Grund kennen Sie: Ihre Einnahmen sind weniger sicher, deshalb behält sich die Bank eine höhere Verzinsung Ihrer gewünschten Kreditsumme vor.

Für Ihren Kreditantrag müssen Sie – wie jeder Antragsteller auch – folgende Unterlagen einreichen bzw. Voraussetzungen erfüllen:

Sie müssen volljährig und somit geschäftsfähig sein und in Deutschland leben.
Ihre SCHUFA-Auskunft sollte keine negativen Einträge zeigen.
Einkommensnachweise sind nötig, bei Selbstständigen in Form von Steuerbescheiden.
Sie müssen ein Bankkonto bei einer Deutschen Bank besitzen.
Manche Banken fordern vor Kreditvergabe den Nachweis, dass Sie bereits seit mindestens drei Jahren selbstständig sind.

In der Regel bekommen Sie mit einem negativen Schufa-Score bei deutschen Banken keinen Sofortkredit. Das gilt auch für einen Autokredit oder einen Blitzkredit, der sofort ausgezahlt werden soll. Kreditangebote für Selbstständige ohne Schufa oder ohne Einkommensnachweise, zum Beispiel bei Kreditmarktplätzen wie Smava oder Auxmoney, sind deshalb stets mit Vorsicht zu genießen. Oftmals verbergen sich dahinter extrem hohe Zinsen, unattraktive Zahlungsmodalitäten bzw. hohe Nebenkosten. Deshalb sollten Sie hier sehr achtsam sein und auch bei Pfandhäusern, die oftmals als Kreditgeber in solchen Fällen auftreten, genau hinsehen.

Firmenkredit aufnehmen: Tipps für Unternehmer

Verschiedene Kreditarten im Überblick

Unterstützung bei der Finanzierungsentscheidung nutzen

Ein aussagekräftiger Businessplan ist wichtig

Achten Sie auf die Vorausklage

Verwenden Sie zweckgebundene Kredite nur für den angegebenen Zweck

Achten Sie als Unternehmer darauf, wie dieses Sondertilgungsrecht ausgestaltet ist

Gefahr durch Schnell-Ratings

Kredit für Gründer und junge Selbstständige

Besonderheiten bei Internet-Kreditangeboten

Firmenkredit trotz negativer Schufa oder ohne Einkommensnachweis?

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