Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige: Das solltest du wissen

Wenn es um die wichtigsten Versicherungen für Selbstständige geht, dann steht die Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU oder BUV) ganz oben auf der Liste. Per Definition bietet sie dir als Versicherungsnehmer Anspruch auf einen finanziellen Schutz, wenn du deine Arbeit aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls für längere Zeit oder sogar dauerhaft nicht mehr ausüben kannst und es zu einem beruflichen Ausfall kommt. Mit der Höhe deiner Rente aus der Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du bis zum Rentenbeginn dein Auskommen haben und den bisherigen Lebensstandard von dir und deiner Familie finanzieren können. Eine Selbstständigkeit ohne Berufsunfähigkeitsversicherung stellt dagegen ein echtes Risiko dar, da du bei einem Unfall oder einer Erkrankung keine ausreichende finanzielle Absicherung hast.

Gerade junge Menschen denken häufig nicht über das Thema Berufsunfähigkeit nach. Dabei ist es für dich als Selbstständigen immens wichtig, dich mit Blick auf deine Zukunftausreichend abzusichern. Folgende Gründe zeigen auf, weshalb du als Selbstständiger eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen solltest: 

1. Als Selbstständiger bist du in der Regel nicht in der gesetzlichen Rentenversicherung versichert und erhältst somit bei einem Krankheits- oder Unfall kein Geld vom Staat, wenn du deine Tätigkeit nicht mehr ausüben kannst. Im Ernstfall besteht daher kein Anspruch auf eine Erwerbsminderungsrente. 

2. Zahlst du freiwillig in die gesetzliche Rentenversicherung oder ein Versorgungswerk ein, erhältst du im Falle einer Berufsunfähigkeit in der Regel nur dann Leistungen, wenn du vollständig erwerbsunfähig bist und somit komplett ausfällst. Eine Teilerwerbsunfähigkeit ist somit nicht abgesichert. 

3. Bedenke, dass du als Selbstständiger ebenfalls keinen Schutz durch eine gesetzliche Unfallversicherung hast – auch bei einer drohenden Arbeitslosigkeit durch körperliche Einschränkungen.   

4. Hast du keine Krankentagegeld-Versicherung abgeschlossen, kann dir hier durch die Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige Unterstützung geboten werden. 

In der Regel greift der Versicherungsschutz, sobald du nicht mehr in der Lage bist, mindestens 50 Prozent deiner gewohnten Tätigkeiten zu verrichten. Dabei spielt die Ursache keine Rolle. So sind körperliche Krankheiten ebenso abgedeckt wie psychische Probleme und die Folgen eines Unfalls oder auch bekannte Vorerkrankungen, sofern diese bei Vertragsabschluss angegeben wurden. Nach einer Prüfung durch die Versicherungsgesellschaft wird die vereinbarte monatliche BU-Rente auf dein Konto eingezahlt.

Die Höhe der monatlichen Beiträge einer BU für Selbstständige sowie der monetäre Anspruch sind sehr variabel – ganz gleich, ob du zum Beispiel Grafiker, Handwerker oder Planungsingenieur bist. Folgende Faktoren bestimmen die Höhe deiner Versicherungsbeiträge: 

• Beruf: Bei Risikoberufen ist der Versicherungsschutz deutlich teurer. Geringeres Risiko wirkt sich somit beitragssenkend aus. So ist beispielsweise der Beitrag für einen Handwerker generell höher als der für einen reinen Bürojob. 

• Alter: Je jünger, desto günstiger sind die Versicherungstarife. Deshalb ist es grundsätzlich optimal, wenn man die BUV so bald wie möglich abschließt. 

• Gesundheitszustand: Ein guter Gesundheitszustand und möglichst wenig Vorerkrankungen spiegeln sich auch im Preis wider. Achte bei den Gesundheitsfragen genau auf deine Wortwahl, damit dein Gesundheitsstatus und dein Status zu möglichen Vorerkrankungen nicht fehlinterpretiert werden kann. Korrekte Angaben sind unerlässlich, damit du im Falle einer Berufsunfähigkeit Geld von der Versicherung bekommst. 

• Höhe der Berufsunfähigkeitsrente: Je nachdem, welche Summe du versichern möchtest, variiert auch der Beitrag, den du monatlich zahlen musst. Als Faustregel gilt, eine Rente in Höhe von etwas 70 bis 80 % des aktuellen Nettoeinkommens pro Monat abzusichern. Hole dir dazu am besten unterschiedliche BU-Angebote ein. 

• Zusatzleistungen: Möchtest du deine Berufsunfähigkeitsversicherung zum Beispiel mit einer privaten Altersvorsorge für Selbstständige kombinieren, ist eine Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung (BUZ) eine Option. Bei dieser Kombination wird sich zwar der Beitrag erhöhen, aber du kümmerst dich gleichzeitig auch um deine Altersvorsorge. 

Für einen ausreichenden Schutz durch eine BU-Versicherung müssen grundlegende Kriterien erfüllt sein. Mach deshalb die Wahl deiner Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige nicht allein von den monatlichen Kosten abhängig, sondern prüfe immer den vollen Leistungsumfang. Stelle dafür mehrere Berufsunfähigkeitsversicherungen und deren Versicherungsbedingungen für Selbstständige in einem Vergleich gegenüber. So findest du deinen perfekten Schutz mit allen Leistungen, die dir wichtig sind.

Auf folgende Faktoren solltest du vor Vertragsabschluss achten: 

Wirst du aufgrund einer Erkrankung oder eines Unfalls berufsunfähig oder fällst dadurch für eine gewissen Zeit aus, musst folgenden Prozess durchlaufen, um an die BU-Rente zu kommen: 

1. Dein behandelnder Arzt attestiert dir eine Arbeitsunfähigkeit. Sie muss länger als 3 Monate bestehen. 

2. Ein Arzt prognostiziert, ob die Folgen des Unfalls oder ggf. die Erkrankung zu einer Berufsunfähigkeit führt. 

3. Nach der Prognose schließt sich ein ärztliches Gutachten an, was die Grundlage der Antragstellung bei einer BUV ist. 

4. Die jeweilige BUV führt nun eine Leistungsprüfung durch und teilt dir ihre Entscheidung mit. 

Sobald die Versicherung Fakten und Daten überprüft hat, wird sie deinen Antrag im Idealfall direkt genehmigen. Wenn die Sachlage für die Versicherungsgesellschaft unklar ist, sind unter Umständen weitere Arztbesuche sowie Gutachten notwendig.