Mobile Kartenzahlung: Mit diesen Kosten müssen Unternehmer rechnen

Ein Knackpunkt sind die Kosten: Derartige Terminals für mobile Kartenzahlung kosten in der Anschaffung 500 bis 700 EUR oder als dauerhaftes Mietgerät 12 bis 25 EUR monatlich. Hinzu kommen die Gebühren für die SIM-Karte und den (Abrechnungs-)Netzbetreiber, die aber bei günstiger Auswahl bei etwa 5 EUR pro Monat liegen dürften. Dafür sind die Kosten für Transaktionen bei mobiler Kartenzahlung niedrig: Pro Transaktion sind bei Verwendung von EC- oder Maestro-Karten typischerweise zwischen 0,30 % und 0,95 % der Summe plus 5 Cent für die Autorisierungsabfrage zu veranschlagen. Bei den Basistarifen der Netzbetreiber fallen pro Buchung oft zusätzlich 8 bis 10 Cent an, die sich aber gegebenenfalls durch eine Flatrate abdecken lassen. Bei einem Umsatz von 1.000 EUR monatlich über das mobile Terminal summieren sich die Kosten für Terminal und Transaktionen auf rund 3 % des Umsatzes.

• Wer als Sanitärmeister wie Robert S. zwei oder drei mobile Mitarbeiter mit Montagefahrzeug hat, die mal auf Baustellen arbeiten und mal Reparaturen bei Privatleuten durchführen, dürfte mit mehreren Terminals kaum auf genügend Umsatz pro Terminal kommen und andererseits mit nur einem Terminal vor die logistische Herausforderung gestellt sein, wer denn das Terminal nun mitnimmt.
• Anders sieht es bei Michael E., einem Fahrradhändler in einer süddeutschen Großstadt aus: 
  Er hat sich ganz bewusst schon vor Jahren für das teurere GPRS-Terminal auch für den Einsatz im Laden entschieden. Denn häufig liefert er nach Feierabend reparierte oder auf Kundenwunsch zusammengestellte Fahrräder aus. In vielen Fällen kann er mit dem mobilen Terminal gleich kassieren und spart sich so viel Aufwand bei der Buchhaltung. Gerade die mehreren hundert Euro Kosten für die Nachrüstung einer hochwertigen Federgabel sofort auf dem Konto zu wissen (dank mobiler Kartenzahlung), sind in einer Branche, in der viel Kapital im Lager gebunden ist, ein enormer Vorteil.

Da es bei Marion B. maximal um ein paar Hundert Euro Umsatz monatlich geht und diese auch nur in den Sommermonaten als Kartenzahlung anfallen würden, sucht sie ein System für mobile, kontaktlose Kartenzahlung, das ohne Grundgebühren funktioniert und mit Anschaffungskosten (inkl. Gerät) unter der 100-EUR-Schwelle die meisten gängigen Karten akzeptiert. Schließlich möchte sie die Option, an Touristen zu verkaufen, nicht missen. Im Gegenzug ist sie bereit, Transaktionskosten der mobilen Kartenzahlung zu akzeptieren.

• Anbieter der mobilen Kartenzahlung bieten Kartenleser zwischen 0 EUR und 80 EUR – hier ist der Regelfall, dass die kostenlose oder für 20 EUR angebotene günstige Variante des Kartenlesegeräts über die Kopfhörerbuchse mit dem Smartphone verbunden wird und daher nicht alle Smartphone-Modelle funktionieren. Intensive Tests haben die meisten Hersteller oft nur mit Apples iPhone durchgeführt. Da Marion B ein iPhone 8 nutzt, ist das zunächst nicht schlimm – was ist aber, wenn sie auf Android umsteigt?
• Die ca. 80 EUR teuren hochwertigeren Geräte verfügen über Vorteile wie eine Bluetooth-Schnittstelle, ein eigenes Display und eine eigene Tastatur. Das schafft nicht nur Flexibilität hinsichtlich der Anbindung an Tablet oder Smartphone, sondern erlaubt bei der mobilen Kartenzahlung auch die Benutzung von Kreditkarten und die Authentifizierung per PIN – die einfachen Geräte unterstützen dagegen oft nur das elektronische Lastschriftverfahren.

Eine eindeutige Empfehlung für ein System der mobilen, kontaktlose Kartenzahlung kann bei der gegenwärtigen Dynamik des Marktes nicht ausgesprochen werden.

• Das erste K.-o.-Kriterium bei der Suche nach einem günstigen System für mobile Kartenzahlung dürfte daher die Geräteunterstützung sein: Wird das eigene Smartphone nicht unterstützt, entfällt der Nutzen und damit der betreffende Anbieter als Option.
• Der nächste Punkt dürfte der bereitgestellte Kartenleser sein: Reicht mir die Zahlung per Lastschriftverfahren (Unterschrift auf dem Display) oder benötige ich das sichere PIN-Verfahren? Unterstützt der Kartenleser die sicherere Authentifizierung der PIN gegen den Chip? Ist es mir wichtig, mit meinem Kartenlesegerät auch Kreditkarten annehmen zu können?
• Und schließlich: Wie gut ist die Software? Kann ich beispielsweise Rechnungsnummern und Kundennummern hinterlegen? In welchen Formaten kann ich Umsatzstatistiken herunterladen oder besteht gar die Möglichkeit, einer direkten Integration in meine Buchhaltungssoftware, beispielsweise indem am Tablet erstellte Rechnungen direkt als Warenausgang und Rechnungsstellung gebucht werden können?

Übrigens fehlen auf dem deutschen Markt noch zwei amerikanische Schwergewichte: In den USA bieten sowohl PayPal als auch Amazon eigene passende Lösungen aus Hardware, Software und Services an. Wenigstens PayPal unterwirft sich seit einigen Jahren der luxemburgischen Bankenaufsicht, bei Amazon steht dieser Schritt noch aus. PayPal ist bereits im Vereinigten Königreich präsent, dürfte aber von dort eher in Märkte wie Skandinavien vordringen, die traditionell stärker auf Kredit- als EC-Karten setzen.

„Die Lösung für Schwarzarbeit, Drogenmärkte und die Verpuffung von Notenbankmaßnahmen“ liegt in der Abschaffung des Bargeldes. Eine These von Peter Bofinger, ehemaliger Wirtschaftsweise der Bundesregierung, die eine breite Diskussion über die Zahlungsmittel der Zukunft ausgelöst hat. Unterstützt wird Bofinger von renommierten Wirtschaftswissenschaftlern wie Kenneth Rogoff, Harvard-Professor sowie ehemaliger Chefökonom des Internationalen Währungsfonds.

Die Diskussion scheint bisweilen etwas weltfremd – sind es doch die Händler und Endverbraucher, die am Ende über das Fortbestehen von Zahlungsmethoden entscheiden. Damit hat sich die Heidelberger Gesellschaft für Innovative Marktforschung (GIM) im Auftrag von Lexware beschäftigt. In Interviews wurde deutlich, dass Händler Bargeld immer noch präferieren: Es bietet vor allem sofortige Liquidität ohne Fremdkosten. Da die Verbraucher jedoch immer weniger Bargeld mit sich führen, findet ein branchenübergreifendes Umdenken statt (bei dem die mobile Kartenzahlung nur ein Aspekt ist).

Um den Kundenservice zu verbessern, kommen Alternativen wie EC-Karten oder NFC-fähige Smartphones immer öfter in Ergänzung zur Barzahlung zum Einsatz. „Das eine Zahlungsmittel der Zukunft gibt es nicht. Die Angebote werden vielfältiger vom Bargeld, über Kartenzahlung sowie mobile Wallet-Angebote bis hin zu digitalen Währungen“, so Patrick Nassall, Experte für Mobile Payment bei der Haufe-Lexware GmbH & Co KG. So zeigt die GIM-Studie, dass gerade Kleinunternehmen und Selbstständige aufgrund der günstigen Kostenstruktur verstärkt auf mobile Kartenzahlungssysteme wie z. B. die EC Kartenzahlung zurückgreifen. Dabei nimmt der Händler mit Hilfe seines Smartphone Kartenzahlungen entgegen. Vielleicht ist sind es somit eher die mobilen Innovationen, die alternative Zahlungsmittel für die breite Mehrheit erst attraktiv machen – und keine radikalen Abschaffungsforderungen an Regierungen.